Если вы старше 18 или хотя бы приближены к этому чудному возрасту, то вам точно приходилось слышать про какой-то залог, и что он фигурирует не только в залоге "успеха". И это нормально: залогом довольно часто обеспечиваются сделки, особенно кредиты в банке, так что полезно будет узнать, что он из себя представляет (тем более, что вы с вероятностью в 99% познакомитесь с ним на практике, "взяв" ипотеку). Но начнём мы немного издалека.

Когда мы берём в Пятерочке сырки Простоквашино, то у Супермаркета не возникает вопроса: "а как обеспечить оплату сырка?". Это небольшая бытовая сделка, которая совершается одномоментно — риск не столь высок, чтобы лишний раз из-за него волноваться. А вот когда дело заходит за приобретение сырков Б.Ю. Александров, то по меркам современного законодательства такую сделку безусловно можно признать крупной. Тогда стороны договора задумываются: а как обезопасить свой кошелёк от того, что контрагент (другая сторона договора) не оплатит землю, которую я ему продаю, не вернёт кредит на солидную сумму или не исполнит другое своё обязательство? Тогда люди стали изобретать различные гарантии такого исполнения, в нынешнем ГК они именуются "способами обеспечения исполнения обязательств". Название длинное, смысл довольно тривиальный.

В том случае, когда выбивать из должника уже нечего (возврат своего несчтастного кредита он не осуществил, неустойка в безбожных количествах накапала, а платить ему нечем), то кредитору не остаётся ничего иного, кроме как "стрясти" эти деньги не с самого должника, а с его имущества. Для этого инициируют процедуру банкротства должника. Здесь коротко скажу, что процедура банкротства для такого кредитора будет довольно мучительна и не всегда результативна: у несчастного должника может остаться одна единственная незаложенная квартира, которую в таком случае у него отнимать не будут. Тогда кредитор остаётся с ничем, а с должника списывают все долги, признавая его банкротом.

Чтобы не напороться на такую радость, все предприимчивые стараются выговорить себе возможность получить деньги за счёт другого лица (например, поручительство) или продать вещь должника/другого лица, чтобы за счёт выручки покрыть образовавшийся долг. Классический пример второго — залога.

Заключая договор на выдачу вам кредита, допустим, на миллион рублей, банк с определённой вероятностью попросит у вас какую-нибудь вещь в залог. Причём достаточно дорогую, чтобы покрыть свои убытки в случае, если вы не вернёте этот миллион с процентами. Таким активом вполне себе может выступить автомобиль. Тогда вы заключаете два договора: кредитный и залога транспортного средства в обеспечение исполнения кредитного договора. Банк становится залогодержателем (он держит право залога, но не саму вещь), а вы залогодателем (вы передаёте ему это право залога). Внешне всё как прежде: вы хасаните на своей ласточке, используете кредит. Но есть один нюанс. Если вы по какой-то причине шибко долго не будете возвращать банку деньги, которые он вложил в ваш капитал, то банк сможет обратить взыскание на предмет залога, то есть ваш автомобиль. Тогда вам придётся отдать его банку, а он уже продаст четрёхколесного на торгах, за что получит определённую сумму. Если звезды сойдутся и ТС уйдёт с лота сильно дороже миллиона рублей, покрыв все убытки банка (в том числе на проведение этих торгов), то вам даже вернут часть шекелей с продажи, но это как повезёт. Сатурн вполне себе может повернуться задним местом к Юпитеру, и ваш автомобиль купят как дешёвку. Тогда банк не покроет все свои расходы и вполне обоснованно начнёт клянчить непокрытые продажей суммы с вас в обычном порядке.

Таким образом, залог представляет собой право кредитора удовлетворить свои требования к вам за счёт ценности той или иной вещи в преимущественном порядке (по сравнению с другими лицами, которым вы должны), просто реализовав её на торгах. Возможны варианты, когда вы можете договориться, что вещь просто перейдёт в собственность кредитора, но такие случаи ограничены законом. Залог не обязательно должен обеспечивать кредит, он вполне подходит и для обеспечения иных обязательств (для простоты — договоров), но кредит с залогом настолько типичная пара, что я решил описать именно его.

Таким же макаром, к слову, работают ломбарды. Это микрозайм под залог вещи. Поскольку вещи, сдаваемые в ломбард, в таком случае не очень дорогие и их легко перепродать без ведома ломбарда (украшения и т.д.), то вещь по закону всегда остаётся у ломбарда для сохранности. За неё отвечает он.

Но что делать с ипотекой? При чём здесь она и зачем её вообще упоминать в статье про залог? Прикол в том, что она является отдельным видом залога.

В нашем массовом сознании так хорошо закрепились фразы по типу "взять ипотеку", что все невольно начали воспринимать ипотеку как кредит на покупку жилья. На самом деле, ипотека — это обычный залог недвижимости, при том любой: будь то земля, квартира или иные специфичные случаи. Просто недвижимость настолько ценна для экономики, что для случаев, когда её закладывают, предусмотрели особое регулирование в законе и для удобства назвали её вот таким прикольным старым словом*.

Почему же ипотека в наших головах настолько прочно увязалась с кредитом? Дело вот в чём. Когда мы хотим купить недвижимость (а это как правило наше единственное жилье), то нам, что очевидно, зачастую не хватает средств, и мы прибегаем к помощи всё тех же банков. За счёт чего им обеспечить возврат трёх миллионов рублей, которые были потрачены на квартиру, стоимостью в два с половиной миллиона рублей? Ну конечно за счёт этой же квартиры! Для таких случаев предусмотрена упрощённая процедура: банк просто делает пометку о том, что квартира, на покупку которой были выделены средства, выступает предметом ипотеки по данному кредитному договору. И вуаля: ипотека оказывается как бы "включённой" в кредитный договор, а нам с вами не приходится ничего лишнего заключать и подписывать. Остаётся только зарегистрировать саму ипотеку, чтобы у банка возникло на неё право залога.

В итоге, вы оказываетесь в с двумя договарами, как и в примере выше, а банк с ипотекой вашей квартиры. Вот так вот просто и скрытно для глаз тех, кто не знает, что такое ипотека.

*маленькая историческая справка: термин ипотека мы позаимствовали у римлян, которые стащили ипотеку (hypotecha) у греков. В Риме ипотекой назывался, по сути, любой залог (в современном смысле) вещи, как движимой, так и недвижимой, потому что они их не то чтобы прям различали.




Спасибо за то, что вы с нами.
С любовью, Рителлинг favorite